Portiamo il nostro cane dal veterinario per una zoppia, la radiografia costa cara e, al momento del rimborso, l’assicuratore trattiene una somma prima di versare qualsiasi cosa. Questo importo che rimane a nostro carico prima di qualsiasi indennizzo è la franchigia. Comprendere il suo funzionamento cambia la lettura di un contratto di assicurazione per animali e, soprattutto, l’importo reale che recuperiamo a ogni sinistro.
Franchigia per atto o franchigia annuale: cosa cambia sulla fattura veterinaria
Due meccanismi coesistono sul mercato e i loro effetti sul portafoglio sono molto diversi a seconda del profilo di salute dell’animale.
La franchigia per atto si applica a ogni visita o intervento. Se il nostro gatto va dal veterinario due volte nell’anno per due problemi distinti, la franchigia viene detratta due volte. Per un animale soggetto a piccoli problemi ricorrenti (otiti, allergie cutanee), il resto a carico cresce rapidamente.
La franchigia annuale funziona diversamente: la paghiamo una sola volta per periodo di copertura. Una volta raggiunta questa soglia, i rimborsi successivi non subiscono più alcuna detrazione. Per un animale che accumula più consultazioni nell’anno, questo modello limita il danno finanziario. Al contrario, se l’animale consulta solo una volta, l’effetto è identico a una franchigia per atto.
Possiamo anche incontrare contratti che combinano i due, o che applicano una franchigia in percentuale sull’importo delle cure. È necessario leggere la clausola esatta: un contratto che riporta “franchigia del 20 %” su un’operazione chirurgica complessa lascia un resto a carico molto più elevato rispetto a una franchigia fissa di alcune decine di euro.
Per saperne di più sulla franchigia dell’assicurazione per animali, è necessario guardare oltre l’importo lordo e simulare il costo reale su un anno tipo di cure.
Contributo basso e franchigia alta: la trappola del prezzo d’ingresso
Negli ultimi anni, l’aumento delle spese veterinarie ha spinto gli assicuratori ad adeguare le loro tabelle. Una delle strategie più comuni consiste nel mostrare un contributo mensile attraente aumentando il livello di franchigia. Il prezzo d’ingresso è basso, ma il resto a carico in caso di sinistro aumenta proporzionalmente.
Concretamente, si confrontano due formule. La prima mostra un contributo più elevato con una franchigia modesta. La seconda costa meno ogni mese, ma impone una franchigia che assorbe una parte significativa delle piccole cure. Se il nostro animale è giovane e in buona salute, la seconda opzione può sembrare vantaggiosa. Se abbiamo un cane di grande razza predisposto a patologie articolari, la prima formula rimborsa di più nel tempo.
Il buon riflesso è calcolare il costo totale annuale: contributi cumulati su dodici mesi, più la franchigia probabile, meno i rimborsi stimati. Questo semplice calcolo rivela spesso che la formula meno costosa al momento della sottoscrizione non è quella che costa di meno su un anno.
Disdetta e franchigia: regole da conoscere prima di firmare
Un punto giuridico raramente evidenziato nei comparatori: la legge Hamon non si applica ai contratti di assicurazione per animali. Non è quindi possibile disdire liberamente dopo un anno come si farebbe per un’assicurazione auto o casa.
La conseguenza diretta sulla franchigia è che si rimane impegnati per la durata prevista dal contratto (spesso un anno rinnovabile per tacito consenso). Se ci si rende conto dopo alcuni mesi che la franchigia è troppo alta rispetto alle cure reali dell’animale, bisogna attendere la scadenza per cambiare formula o assicuratore.
Prima di sottoscrivere, si verificano tre elementi legati alla franchigia:
- Il tipo di franchigia (per atto, annuale, in percentuale) e il suo importo esatto per ogni categoria di cure (consultazione, chirurgia, ospedalizzazione).
- L’esistenza di un periodo di carenza durante il quale la franchigia non si applica nemmeno, poiché non viene versato alcun rimborso.
- Le condizioni di rinnovo: alcuni assicuratori rivedono l’importo della franchigia verso l’alto ogni anno, soprattutto quando l’animale invecchia.
Franchigia assicurazione gatto o cane: adattare la scelta all’animale
I bisogni di copertura sanitaria variano notevolmente da una specie e da una razza all’altra. Un gatto d’interno consulta in media meno spesso di un cane da pastore che corre all’esterno. Il livello di franchigia ottimale non è quindi lo stesso.
Per un gatto poco esposto agli incidenti, una franchigia per atto moderata è spesso sufficiente. I sinistri sono rari e, quando si verificano, la detrazione rimane occasionale.
Per un cane di grande razza, i pareri variano su questo punto, ma le patologie articolari o digestive ricorrenti rendono la franchigia annuale generalmente più vantaggiosa. Una volta superata la soglia all’inizio dell’anno, le cure successive vengono rimborsate senza ulteriori detrazioni.
Animali anziani e franchigia aumentata
Superato un certo età, molti assicuratori aumentano la franchigia o rifiutano la sottoscrizione. Se si assicura il proprio animale fin da giovane, si bloccano generalmente condizioni di franchigia più favorevoli per tutta la durata del contratto. Aspettare che l’animale abbia precedenti medici complica la negoziazione e aumenta il resto a carico.
La scelta della franchigia non si riduce a un cursore che si sposta verso il basso per pagare meno. È un arbitrato tra il contributo mensile che si accetta di versare e l’importo che si è disposti a sborsare di tasca propria il giorno in cui l’animale ha bisogno di cure. Simulare due o tre scenari di cure annuali prima di firmare rimane il metodo più affidabile per evitare brutte sorprese.